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【原创】郭建鸾:银行数字化转型之掌心组织五指驱动

【原创】郭建鸾:银行数字化转型之掌心组织五指驱动

  百年来,人类社会在科学技术领域取得了巨大进步,尤其是20世纪迅猛发展的计算机和互联网等技术,更是深刻改变了社会的发展面貌。在2018年召开的G20峰会上,习近平总书记指出,世界经济数字化转型是大势所趋,新的工业革命将深刻重塑人类社会。在数字化经济时代,能否把科技作为利刃为自身所用,顺应数字化潮流并实现数字化转型,无疑关乎银行业的生存与发展。

  传统银行主要依靠物理网点等线下渠道获取客户并开展业务。经过几十年的发展,计算机、互联网等技术被逐渐应用于银行业,银行也经历了从BANK1.0到BANK3.0的阶段。如今,银行业已迈入BANK4.0时代,传统的技术进步对银行业绩提升的效果已日渐减弱。标准普尔全球情报显示,全球资产规模前五十的大型银行近年来的经营业绩整体出现下滑趋势。由于营业网点成本高、获客率低,多数银行采取了线下向线上转变的措施,据统计,2015~2019年,国内银行新设网点由7000多家下降到了2000多家,网点关闭数从300多家上升到了3500多家。而2020年的新冠肺炎疫情进一步促进了客户和业务从线下转移至线上。在这一过程中,金融科技公司在对公业务、零售业务、金融市场业务,以及支付业务、同业业务、投融资业务等各个业务领域的积极参与,很好地弥补了金融机构网点服务的短板。

  技术本身的更新与迭代、科技公司金融业务的开展、2020年疫情的冲击和催化,使得全球各大银行不约而同地加快了数字化转型的步伐。为适应快速变化的环境和日益激烈的竞争,银行开始对金融科技大力投入。以国内的中国工商银行为例,其2019年的科技投入超160亿元人民币,约占其营业收入的1.9%。而放眼世界,一些大型的银行在科技上的投入甚至达到了其营业收入的10%以上。可以说,银行数字化转型已经步入了深水区。

  银行数字化转型历程

  银行最早是货币存储和兑换的场所,1407年于意大利威尼斯建立的银行被认为是世界上的第一家银行。从工业化时代到电子化时代,再到互联网时代,乃至当今数字化时代,科学技术的进步深刻地影响了银行业的发展,银行由最初的手工化逐渐转变为现在的数字化运营方式。

  国外银行数字化转型历程

  1946年,世界上第一台计算机在美国宾夕法尼亚大学诞生,为日后计算机应用于银行业奠定了基础。20世纪50年代,美国银行率先将电子计算机技术引入银行,开发了世界上第一个用于银行业务的计算机系统(ERMA),其每年可代替人工处理7.5万张支票,是银行业务电子化的开端,在此之前,世界范围内的银行基本都处于手工化阶段。随后,巴克莱银行于1959年订购了计算机,成为第一家引入电子计算机的英国银行。但受限于技术等多方面因素,当时还无法将计算机广泛应用于银行业。

  1964年,IBM System/360大型机的诞生对银行业数字化转型历程具有划时代意义,IBM 360系统使银行业由批量处理转向联机处理,联机处理实现了源数据直接通过终端输入计算机并能立即反馈结果,大大缩短了处理周期,提升了效率。之后,自动柜员机(ATM)等技术设备开始普及。1967年,英国巴克莱银行成为第一家使用了自动柜员机的银行。与人工相比,ATM每笔交易的成本更低且能为客户提供最便捷的金融服务渠道,此后ATM开始迅速普及,至今已随处可见。

  银行业的数字化转型同样借助了互联网技术,互联网技术起源于20世纪60年代,经二三十年的发展趋于成熟并广泛应用于各个领域。20世纪90年代开始,大多数国外银行都提供了网上银行服务,德意志银行于1996年在拉丁美洲推出了第一个网上银行项目,花旗银行在其全球所有分行开发了一个特殊的“电子工具箱”。网上银行能够24小时为用户提供服务,用户使用Web浏览器并连接互联网,即可进行转账、支付、查询余额等操作,在用户操作的同时,相应的数据会被传输到银行的后台系统进行信息化管理。

  21世纪以来,大数据、云计算、人工智能等技术开始兴起,这些技术强大的计算和存储能力、高安全性、虚拟化、动态扩展性和智能化等特点,使得国外许多银行都将其作为有力的武器应用于数字化转型的过程中。银行利用大数据分析刻画用户画像、分析用户需求,利用智能算法评估客户风险,利用云计算技术高效地处理信息、辅助商业决策。澳大利亚西太平洋(601099,股吧)银行于2011年借助富士通澳洲公司提供的SaaS技术发展自身的云计算项目,实现了电子信息的快速传递和查询,以及电子文档的安全保管。高盛银行于10年前便开始建立私有云,并在2020年7月与云计算公司Snowflake续签合同享受其数据分析服务。2019年,全球金融科技创投总额达到1505亿美元,其中在美洲投资份额较大,挑战者银行在欧洲募集大量创投资金,东南亚逐步成为金融科技活动的热点。

  国内银行数字化转型历程

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